Een onderwerp wat helaas voor vraagtekens en onzekerheden kan zorgen. In Nederland is het namelijk zo dat er één op de tien werkende mensen zo ziek wordt, dat hij of zij nooit meer (volledig) aan de slag kan. En wist u dat u bij werkloosheid na twee maanden maximaal 70% van uw laatstverdiende loon krijgt én dat u niet langer dan twee jaar recht heeft op deze uitkering?

Stel dat dit bij u gebeurt. Of beter gezegd: stel dat dit u overkomt? Kunt u uw hypotheek dan nog wel betalen? Of u nu al in het bezit bent van een woning of plannen heeft om binnenkort een eerste woning aan te kopen; het is altijd verstandig om ook bij de minder leuke scenario’s stil te staan. Om die reden laten wij u in deze blog zien hoe groot de impact van ziekte en werkloosheid kan zijn. Niet om u ongerust, maar om u wijzer te maken.

Financiële consequenties
Volgens cijfers van het Centraal Bureau voor de Statistiek (CBS) waren er eind 2019 ruim 800.000 Nederlanders  met een arbeidsongeschiktheidsuitkering. In 2019 kwam dat ongeveer neer op één op de twintig Nederlanders. En de schatting is dat er elk jaar ook nog eens meer dan 50.000 bijkomen. En toch houdt bijna niemand er rekening mee dat het hem of haar kan overkomen. Met als gevolg dat niemand kijkt naar de financiële consequenties.

Hetzelfde geldt voor werkloosheid. Mocht u uw baan verliezen, dan heeft u “toch zo een nieuwe”? Maar wat als een hele sector opeens stilvalt? Sinds de coronacrisis weten we dat dit zomaar kan gebeuren. En mocht u dan toch een uitzondering op de regel zijn, vindt u dan wel een baan met hetzelfde salaris?

Arbeidsongeschiktheid: wettelijke regelingen
Wie na twee jaar ziek te zijn geweest (deels) arbeidsongeschikt blijft, kan in aanmerking komen voor een uitkering. Echter, u dient dan wel voor tenminste 35% te zijn “afgekeurd”. Bent u voor 30% arbeidsongeschikt? Dan krijgt u niets. De mate van arbeidsongeschiktheid wordt bepaald door een arts en arbeidsdeskundige van het UWV. Dit gebeurt aan de hand van een sociaal-medische beoordeling. In deze beoordeling bepaalt het loon dat u ondanks uw beperkingen nog kunt verdienen in vergelijking met het loon dat u verdiende voor u ziek werd de mate van arbeidsongeschiktheid.

Voorbeeld 1: volledig arbeidsongeschikt
In dit eerste voorbeeld is de hoofdpersoon vertegenwoordiger met een bruto maandsalaris van € 7.000. Ze raakt betrokken bij een auto-ongeluk, waardoor ze niet meer kan werken. In de eerste twee jaar krijgt ze 70% van haar loon doorbetaald vanwege de bestaande Ziektewet. Daarbij is het zelfs mogelijk een eerste periode tot 100% doorbetaald te krijgen, wat afhankelijk is van de werkgever. Haar bruto inkomen daalt in het geval van 70% naar € 4.900.

Uiteindelijk blijkt dat ze volledig arbeidsongeschikt blijft met als gevolg dat haar bruto maandsalaris € 3.675 zal bedragen. Haar inkomsten zijn dus bijna gehalveerd.

Voorbeeld 2: minder dan 35% arbeidsongeschikt
In dit tweede voorbeeld is de hoofdpersoon teamleider bij een middelgrote organisatie. Hij heeft een bruto maandsalaris van € 5.000. Helaas raakt hij – wegens verdrietige familieomstandigheden – depressief. Met als gevolg dat hij twee jaar in de Ziektewet heeft gezeten (met een bruto uitkering van € 3.500).

Vervolgens wordt hij bij de keuring voor 30% arbeidsongeschikt verklaard.  Met als gevolg dat hij weer 70% aan het werk gaat en een bijbehorend brutosalaris ontvangt van € 3.500, zonder uitkering.

Voorbeeld 3: 50% arbeidsongeschikt
In dit derde voorbeeld werkt de hoofdpersoon in de zorg en heeft een bruto maandsalaris van € 2.500. Op een dag vertilt hij zich, met blijvende rugklachten als gevolg. Na twee jaar in de Ziektewet te hebben gezeten met een bruto maandinkomen van € 1.750, wordt hij voor 50% afgekeurd. Zijn nieuwe salaris wordt hierdoor € 1.250, wat wordt aangevuld met een uitkering van € 875. Zijn nieuwe bruto inkomen komt dan neer op € 2.125.

Werkloosheid: wettelijke regeling
Indien u buiten uw schuld om werkloos wordt, dan heeft u recht op een WW-uitkering. Die bedraagt de eerste twee maanden 75% van uw laatstverdiende loon over een maximaal bruto bedrag van € 4.900 per maand. Vanaf de derde maand wordt dit 70%.

Hoe lang u deze uitkering ontvangt, is afhankelijk van uw werkverleden. Hoe langer u bij de desbetreffende werkgever werkzaam bent, hoe langer u de uitkering ontvangt. Er zit overigens wel een minimum aan verbonden van drie maanden en een maximum van twee jaar.

Bijstand en koophuis
Heeft u na twee jaar nog steeds geen andere baan gevonden? Dan komt u in de bijstand terecht. Uw inkomen daalt dan naar het minimumloon van € 1.700 bruto per maand, mits u getrouwd bent of samenwoont. Wanneer u alleenstaand bent, krijgt u slechts € 1.190 bruto per maand.

En bent u in het bezit van een koophuis dat tenminste € 53.000 meer waard is dan het openstaande hypotheekbedrag? Dan kan de gemeente waarin u woont, bepalen dat de bijstand geen uitkering, maar een lening is. In dat geval moet u uw huis dan dus deels “opeten”.

Contact
Heeft deze blog uw ogen geopend en twijfelt u of u uw woning nog wel kunt betalen wanneer u ziek of werkloos wordt? Of wilt u simpelweg zorgen dat uw financiële situatie bestand is tegen mogelijke tegenslagen? Als Erkend Financieel Adviseurs kunnen wij voor u berekenen hoe uw financiële plaatje eruit komt te zien, mocht zoiets u overkomen. Aan de hand van deze situatieanalyse kunt u beslissen of u een dergelijk risico wilt lopen, of dat u een verzekering wenst af te sluiten die uw inkomen deels of volledig aanvult. Wij adviseren u graag!