De populariteit van aflossingsvrije hypotheken is de afgelopen periode weer toegenomen. Onder andere onder starters. In z’n totaal is het aandeel van dit hypotheektype in de afgelopen jaren zelfs gestegen naar bijna 40%. Waar deze hypotheekvorm met name door wordt gekenmerkt, is dat u hierbij niets aflost. Met als logisch resultaat dat de maandlasten lager zijn. En dat is – zeker voor starters – een voordeel. Een groot voordeel. Maar er zijn ook wel degelijk nadelen aan deze hypotheekvorm verbonden.

Allereerst zullen wij in deze blog uitleggen wat een aflossingsvrije hypotheek precies is. Vervolgens zullen wij de voors en tegens voor u op een rijtje zetten, zodat u kunt bepalen of een aflossingsvrije hypotheek voor u tot de mogelijkheden zou kunnen behoren.

Aflossingsvrije hypotheek
Met deze hypotheekvorm wordt er gedurende de looptijd van de lening geen kapitaal opgebouwd met als direct gevolg dat er niets hoeft te worden afgelost. Dat is dan ook de reden dat deze hypotheekvorm zorgt voor de laagst mogelijke maandlasten. Maar dat wil echter niet zeggen dat dit ook het goedkoopste hypotheektype is. Sterker nog: een aflossingsvrije hypotheek is uiteindelijk duur.

Er wordt namelijk alleen maar rente betaald. Hierdoor neemt de schuld tijdens de looptijd van de lening niet af, terwijl de schuld aan het einde van de looptijd – of bij tussentijdse verkoop – wel volledig dient te worden afgelost. De term ‘aflossingsvrij’ kan u dus op het verkeerde been zetten.

Spelregels
Bij de meeste banken is het mogelijk om een nieuwe aflossingsvrije hypotheek af te sluiten voor maximaal 50% van de woningwaarde. Het overige deel van de lening dient dan wel tijdens de looptijd afgelost te worden. Dit is mogelijk met een lineaire- of annuïteitenhypotheek. Het voordeel hiervan is dat u de betaalde rente over het hypotheekdeel waarop u aflost, kunt aftrekken.

De maandlasten van een aflossingsvrije hypotheek zijn met name laag, als u zo’n hypotheek vóór 2013 heeft afgesloten. Voor deze hypotheken geldt namelijk dat u de rente wel nog fiscaal mag aftrekken. Een groot voordeel, zeker gezien het feit dat deze aflossingsvrije hypotheek overgesloten of verhuist kan worden zonder het recht op deze renteaftrek te verliezen. Oftewel: wilt u oversluiten of verhuizen én heeft u een aflossingsvrije hypotheek die u vóór 2013 heeft afgesloten? Dan kunt u opnieuw kiezen voor deze hypotheekvorm en het fiscale voordeel van de renteaftrek behouden.

Wil dat zeggen dat u nu mogelijk overhaaste beslissingen dient te gaan nemen? Absoluut niet. Deze regeling blijft namelijk van kracht tot 30 jaar na het afsluiten van de aflossingsvrije hypotheek en in elk geval tot 2031.

Goedkoop? Of duurkoop
Met aflossingsvrij lenen kunt u honderden euro’s per maand besparen. Stel dat u bijvoorbeeld een hypotheek afsluit van € 350.000 met een rente van 1,4%. Indien er wordt gekozen voor een 100% annuïteitenhypotheek, zijn de maandlasten bruto € 1.190. Echter, wanneer u besluit om de helft aflossingsvrij te lenen en voor de andere helft een annuïteitenhypotheek af te sluiten, dan bedragen de bruto maandlasten € 800.

Zeker in het begin van een hypotheek kunnen deze aanzienlijk lagere maandlasten aantrekkelijk zijn. Maar er is ook een andere kant van de medaille. Over de hele looptijd van de lening wordt in dit geval namelijk € 175.000 minder afgelost. In het geval van een looptijd van 30 jaar wil dat concreet zeggen dat u plusminus € 490 per maand minder ‘spaart’ dan wanneer u 100% zou aflossen. Terwijl u bruto ‘slechts’ € 390 per maand bespaart. En gezien het feit dat u bij een annuïteitenhypotheek de rente wel volledig mag aftrekken van het belastbare inkomen, is de ‘besparing’ netto nog minder dan deze € 390 per maand.

Wat is wijsheid?
Op deze vraag kunnen wij niet één juist antwoord geven. Een (deels) aflossingsvrije hypotheek kan een ideale oplossing zijn voor de één, terwijl een andere hypotheekvorm voor de ander weer meer geschikt is. Om die reden is goed advies dan ook erg belangrijk. 

Als Erkend Financieel Adviseur, ook wel bekend als Erkend Hypotheekadviseur, kijken wij bij Van de Water altijd naar uw persoonlijke situatie. Wat zijn uw wensen? En wat wilt u absoluut niet? Wij luisteren naar u en vinden de oplossing die het beste bij u past.  Neem dan ook gerust contact met ons op als u vragen heeft of als u een afspraak in wilt plannen.